Huis verbouwen of verduurzamen? Tot € 34.000 is hypotheek verhogen duurder dan lening bij de bank

Als je je huis gaat verbouwen of verduurzamen en niet genoeg spaargeld hiervoor hebt, denk je waarschijnlijk als eerst aan het verhogen van je hypotheek. Toch is dat lang niet altijd de slimste en voordeligste optie om de verbouwing of verduurzaming te financieren, blijkt uit onderzoek van de financiële vergelijkingssite Geld.nl. “Op dit moment kun je voor bedragen tot 34.000 euro beter een consumptief krediet afsluiten dan je hypotheek verhogen”, zegt Amanda Bulthuis, expert geld & verzekeringen bij Geld.nl.

Lening goedkoper door bijkomende kosten hypotheek

Dat een persoonlijke lening  bij een kredietverstrekker bij bedragen tot 34.000 euro goedkoper is, komt vooral doordat je bij het verhogen van je hypotheek met extra kosten te maken krijgt. “Als je  hypotheek na de verhoging hoger wordt dan het bedrag waarvoor je je hypotheek oorspronkelijk had ingeschreven bij de notaris, moet je voor de verhoging opnieuw notariskosten betalen. Daarnaast betaal je voor het nieuwe deel van je hypotheek advies-, afsluit- en taxatiekosten”, legt Bulthuis uit. Alles bij elkaar heb je het al snel over 3.200 euro aan extra kosten die je bij een persoonlijke lening niet hebt. Hierdoor is bij relatief lagere leenbedragen geld lenen goedkoper dan je hypotheek verhogen, ondanks dat de hypotheekrente vaak lager is dan die voor een persoonlijke lening.

Bereken wat voordelig is bij verbouwen of verduurzamen

“Zeker nu nog steeds veel huiseigenaren hun huis verbouwen of willen verduurzamen, zoals blijkt uit cijfers van De Hypotheker en van de Autoriteit Financiële Markten (AFM), is het dus heel belangrijk goed te berekenen hoe je dit in jouw situatie het beste kunt financieren en niet blind te kiezen voor het verhogen van je hypotheek”, voegt Bulthuis toe.

Verhouding leen- en hypotheekrentes weer wat genormaliseerd

Sinds de laatste keer dat Geld.nl dit onderzoek deed, in juni 2022, is de situatie op de krediet- en hypotheekmarkt compleet veranderd. De hypotheekrentes waren toen al flink gestegen, terwijl de rentes voor persoonlijke leningen laag bleven. Hierdoor was destijds in vrijwel alle gevallen een consumptief krediet goedkoper dan je hypotheek verhogen. “Inmiddels zijn de kredietrentes flink gestegen en de hypotheekrentes alweer een beetje gedaald”, zegt Bulthuis. “En daarom is het grensbedrag tot waar een persoonlijke lening voordeliger is weer wat genormaliseerd. In juli 2021 lag die bijvoorbeeld nog op 28.000 euro.”