Persoonlijke lening bij verbouwing vrijwel altijd goedkoper dan hypotheek

Door de fors stijgende hypotheekrentes is je verbouwing financieren met een persoonlijke lening tegenwoordig bijna altijd goedkoper dan je hypotheek verhogen. Dat blijkt uit onderzoek van de financiële vergelijkingssite Geld.nl.

Stijgende hypotheekrentes maken persoonlijke lening steeds aantrekkelijker

Toen de vergelijkingssite in juli vorig jaar hetzelfde onderzoek deed, was een persoonlijke lening leenbedragen van maximaal 28.000 euro goedkoper dan een tweede hypotheek afsluiten. Door de alsmaar stijgende hypotheekrentes was de grens in maart van dit jaar al opgelopen naar 55.000 euro. “En nu zien we dus dat zelfs als je 100.000 euro of meer leent voor je verbouwing, je dit voordeliger kunt lenen met een persoonlijke lening dan door je hypotheek te verhogen”, zegt Amanda Bulthuis, expert geld & verzekeringen bij Geld.nl. “Dit komt vooral doordat de hypotheekrentes sinds eind vorig jaar fors zijn gestegen. De leenrentes stijgen ook, maar veel minder hard.”

Waarom een persoonlijke lening voordeliger is

Als je je hypotheek verhoogt, krijg je vaak eenmalig te maken met bijkomende kosten. Wanneer een hypotheek na de verhoging hoger wordt dan het bedrag waarvoor je je hypotheek oorspronkelijk had ingeschreven bij de notaris, moet je voor de verhoging opnieuw notariskosten betalen. Daarnaast betaal je voor de tweede hypotheek advies-, afsluit- en taxatiekosten. Alles bij elkaar kom je op ongeveer 3.000 euro aan bijkomende kosten. Bij een persoonlijke lening heb je geen bijkomende kosten. Hierdoor is het eigenlijk altijd al zo dat tot een bepaald leenbedrag de persoonlijke lening goedkoper is dan je hypotheek verhogen, ondanks dat een persoonlijke lening vaak een hogere rente heeft dan een hypotheek.

“Hier komt nu dus ook nog bij dat door de snel stijgende hypotheekrentes de rente voor een persoonlijke lening in verhouding lager zijn ten opzichte van de rente voor een hypotheek”, zegt Bulthuis. “Dit alles bij elkaar zorgt er nu dus voor dat ook voor heel uitgebreide, dure verbouwingen geld lenen met een persoonlijke lening vaak voordeliger is dan een tweede hypotheek afsluiten.”

*Kosten zijn na verrekening belastingaftrek. De rente voor de hypotheek en persoonlijke lening zijn aftrekbaar als je het gebruikt voor de woning. Ook de bijkomende kosten voor de tweede hypotheek zijn éénmalig aftrekbaar.

**Een persoonlijke lening kun je afsluiten tot maximaal 75.000 euro. Daarom hebben we voor het leenbedrag van 100.000 euro dit gespreid over twee persoonlijke leningen (van 75.000 euro en van 25.000 euro). Het leenbedrag van 150.000 euro is gespreid over twee persoonlijke leningen van 75.000 euro.

Over het onderzoek

Geld.nl vergleek voor dit onderzoek de kosten voor een hypotheek en de kosten voor een persoonlijke lening. In de berekening ging de vergelijkingssite uit van een looptijd van 120 maanden (10 jaar) voor de persoonlijke lening en de hypotheek. Geld.nl keek ook naar de kosten bij langere looptijden voor de hypotheek zoals 180 maanden en 360 maanden. In die gevallen was een persoonlijke lening nog tot hogere leenbedragen goedkoper. Je hebt bij een langere looptijd van de hypotheek wel lagere maandlasten, omdat het leenbedrag gespreid wordt over meer maanden, maar je betaalt ook langere rente, waardoor de totale kosten hoger zijn.