Laat starter langer aflossen op hypotheek

Je woont al een tijdje samen met je partner in een huurappartement en je bent toe aan een volgende stap: Jullie gaan een huis kopen. Hoera! Maar al snel zal het juichen je vergaan. Starters hebben het op de huidige woningmarkt niet gemakkelijk. De woningprijzen rijzen de pan uit en het aanbod beschikbare woningen is beperkt. Als het toch lukt een woning te vinden, kiezen steeds meer starters voor een deels aflossingsvrije hypotheek. Zo kunnen ze namelijk de maandlasten nog een beetje betaalbaar houden. Dat baart de overheid en de Autoriteit Financiële Markten (AFM) zorgen. Op het aflossingsvrije deel los je immers niet af, waardoor je aan het einde van de looptijd nog een flinke hypotheekschuld over hebt.

Aflossingsvrij is ook aantrekkelijk voor starters

Maar ja, een aflossingsvrije hypotheek is op dit moment nu eenmaal best een aantrekkelijk alternatief voor starters. Doordat je niet aflost, heb je lagere maandlasten. Je mag weliswaar de hypotheekrente op een aflossingsvrij deel niet aftrekken van de belasting.  Door de historisch lage hypotheekrente, merk je daar weinig van en is een deel aflossingsvrij nog steeds aantrekkelijk. Dat blijkt bijvoorbeeld uit onderstaand voorbeeld:

Hypotheeksom: 300.000 euro

• Bij volledig annuïtair met een rente van 1,8 procent zijn de bruto maandlasten 1.079 euro. De netto maandlasten, na hypotheekrenteaftrek zijn 948 euro.
• Bij 50 procent annuïtair (rente 1,8 procent) en 50 procent aflossingsvrij (rente 2 procent) zijn de bruto maandlasten 790 euro. De netto maandlasten, na hypotheekrente aftrek over het annuïtaire deel zijn 755 euro.
• Met 50 procent aflossingsvrij is je hypotheek dus 200 euro voordeliger qua maandlasten. 

Dat je geen recht hebt op Nationale Hypotheek Garantie (NHG) als je kiest voor een aflossingsvrije hypotheek maakt op dit moment ook weinig uit. De NHG-grens ligt op 325.000 euro. De gemiddelde verkoopprijs voor een woning ligt hier vaak al boven, waardoor je sowieso geen recht hebt op NHG.

Dit neemt niet weg dat niet aflossen op je hypotheek een risico is. Als je niet spaart voor de aflossing van je aflossingsvrije deel, heb je aan het einde van de looptijd een flinke schuld. Die kun je niet altijd zomaar herfinancieren met een nieuwe hypotheek. Daarnaast loop je, als je niet aflost op je hypotheek, een groter risico op een restschuld als de huizenprijzen dalen.

Laat starter langer aflossen!

Daarom is het voor de overheid een beter idee om te zoeken naar een oplossing waarbij starters wel aflossen, maar toch lagere maandlasten kunnen hebben. Bijvoorbeeld door starters langer de tijd te geven voor het aflossen van hun hypotheek.

Waarom in 30 jaar aflossen?

Sinds 2001 heb je op een nieuwe hypotheek nog maar 30 jaar recht op hypotheekrenteaftrek. Daar kwam in 2013 nog bij dat je alleen recht hebt op hypotheekrenteaftrek bij een hypotheek die je in 30 jaar, in maandelijkse delen aflost. In de praktijk heb je dus alleen nog recht op hypotheekrenteaftrek als starter wanneer je een annuïteiten- of lineaire hypotheek afsluit.

Gevolg is dat starters sinds die tijd geconfronteerd worden met fors hogere maandlasten op hun hypotheek. Want elke maand aflossen, kost nu eenmaal geld. Door de periode waarin je kunt aflossen langer te maken, wordt de aflossing over meerdere maanden gespreid en zijn de maandlasten dus lager. 

Als je bedenkt dat de starters van nu een steeds langere levensverwachting hebben en hun verwachte pensioenleeftijd ook fors hoger ligt dan 65 jaar, is langer aflossen helemaal zo gek niet. Door starters de mogelijkheid te geven om bijvoorbeeld in 40 jaar af te lossen, sluit de hypotheek beter aan op hun levensloop. Als je dan op je 30ste een hypotheek afsluit, ben je op je 70e alsnog helemaal klaar met aflossen.

Kortom, overheid: geef starters wat ademruimte door ze langer de tijd te geven om af te lossen!