Hoe bereken je rente op rente?
Rente op rente wil zeggen dat je rente ontvangt over spaarrente die je eerder al ontving op je spaarrekening. Het rente op rente effect werkt als volgt: Het bedrag dat je hebt opgebouwd aan rente wordt aan het einde van het jaar op je spaarrekening gestort. Als je het hele jaar niets opneemt, ontvang je het jaar erop dus spaarrente over je spaargeld én over de rente die je voorgaande jaar ontving. In dit artikel van vergelijkingssite Geld.nl lees je alles over dit rente op rente effect.
Liever een video kijken dan lezen? In deze video leggen spaarexpert Amanda Bulthuis en budgetcoach Eef van Opdorp je in een paar minuten uit hoe rente-op-rente werkt.
Rente op rente berekenen
Dankzij dit rente op rente effect, ook wel samengestelde rente genoemd, groeit je spaargeld zelfs als je geen extra geld op je spaarrekening stort. Het lijkt wel een beetje slapend geld verdienen. Hoe dit precies werkt, leggen we je uit met een voorbeeldberekening. We gaan er in dit rekenvoorbeeld vanuit dat je elk jaar rente ontvangt op je spaarrekening en dat de rente gelijk blijft.
Voorbeeld rente op rente berekening
Stel je opent een spaarrekening en stort hier 10.000 euro op. Je ontvangt 1 procent rente per jaar. Na een jaar krijg je dan 100 euro spaarrente (1% van 10.000 euro) erbij.
Je start het tweede spaarjaar dus met 10.100 euro. Als je nu verder het hele jaar niets opneemt of bijstort, krijg je aan het einde van het jaar 101 euro spaarrente (1% van 10.101 euro). Je hebt dus zonder iets te doen 1 euro verdient.
Rente op rente laat spaargeld groeien
Van die 1 procent extra rente, wordt je misschien nog niet direct enthousiast. Het kleine voordeel, komt vooral doordat 1 procent rente best weinig is en je nog maar één jaar hebt gespaard. Bij hogere rentes levert het rente-op-rente-effect je veel meer op. Zeker als je een langere periode spaart. In de onderstaande tabel zie je het rente-op-rente-effect na 10 jaar sparen met een spaarrente van 3%
| Spaarjaar | Startsaldo | Ontvangen rente (3% per jaar) |
|---|---|---|
| 1 | € 10.000 | € 300 |
| 2 | € 10.300 | € 309 |
| 3 | € 10.609 | € 318,27 |
| 4 | € 10.927,27 | € 327,82 |
| 5 | € 11.255,09 | € 337,65 |
| 6 | € 11.592,74 | € 347,28 |
| 7 | € 11.940,52 | € 358,22 |
| 8 | € 12.298,74 | € 368,96 |
| 9 | € 12.667,70 | € 380,03 |
| 10 | € 13.047,73 | € 391,43 |
| Eindsaldo na 10 jaar | € 13.439,16 |
In totaal heb je in 10 jaar tijd door het rente op rente effect 3.439,16 euro aan rente verdient. Als je geen rente op rente had ontvangen, bijvoorbeeld omdat je de rente steeds opneemt, dan had je elk jaar 300 euro rente ontvangen. In tien jaar tijd dus 3.000 euro. De rente op rente heeft je dus toch mooi 439,16 euro extra aan rente opgeleverd.
Rente op rente vooral belangrijk bij deposito
Het effect van rente op rente wordt dus vooral interessant als je lang spaart en niets opneemt. En dat is precies wat je doet op een spaardeposito: je legt één keer een paar duizend euro in en komt er vervolgens voor een afgesproken aantal jaar niet meer aan. Toch profiteer je lang niet met elk spaardeposito van rente op rente. Er zijn namelijk banken die de rente die je met een deposito opbouwt elk jaar op je tegenrekening storten. Hierdoor wordt het dus niet bij je spaarsaldo voor de rente van het komende jaar opgeteld. Ook bij spaardeposito's waarbij je de opgebouwde rente aan het einde van de looptijd in één keer ontvangt, krijg je geen rente op rente.
Let dus bij je deposito vergelijken even goed op of je de rente op of je elk jaar rente op je deposito krijgt bijgestort. Alleen zo heb je namelijk het voordeel van rente op rente.
Rente op rente formule
We hebben hierboven al met een voorbeeldberekening laten zien wat het effect is van rente op rente. Wil je echter zelf rente op rente bereken? Dan heb je hiervoor de formule voor samengestelde interest nodig. Op een eenvoudige manier uitgelegd is de formule voor rente op rente:
Eind saldo = Inleg * ( 1 + rente) ^ looptijd
We geven je hier nog een voorbeeld, zodat je ziet hoe deze formule werkt.
Je zet € 10.000 euro op een spaarrekening waarbij je 1,5 procent rente per jaar ontvangt en je laat dit bedrag 10 jaar renderen. De formule is dan: € 10.000 * (1 + 0,015) ^10= € 11.605,41.
Let op! We gaan er in dit voorbeeld vanuit dat je tijdens de looptijd geen geld opneemt of bijstort. In de praktijk zul je dat waarschijnlijk wel af en toe doen. Daarnaast blijft de rente op je spaarrekening waarschijnlijk niet 10 jaar lang hetzelfde (op een deposito blijft de rente wel gelijk). In al deze gevallen verloopt het rente op rente effect en je spaarsaldo dus heel anders.
Rente op rente inschatten
Naast de bovenstaande formule voor het uitrekenen van de rente op rente bestaat er nog een rekentruc waarmee je het rente op rente effect kunt inschatten. Dit wordt de 72-regel genoemd. Hiermee bereken je hoelang het ongeveer duurt om je spaargeld te verdubbelen. Als je het getal 72 deelt door het ontvangen rentepercentage, zie je grofweg hoeveel jaar het kost om het beginkapitaal te verdubbelen. Bij een spaarrente van 1,5 procent duurt het grofweg 48 jaar (72 : 1,5 = 48 ) voordat het bedrag verdubbeld is.