Verbouwplannen? Hypotheek vaak goedkoper dan persoonlijke lening, maar niet altijd

Wil je je woning verbouwen of verduurzamen en twijfel je hoe je je plannen het beste financiert? Financiële vergelijkingssite Geld.nl onderzocht wat op dit moment goedkoper is: je hypotheek verhogen of een persoonlijke lening afsluiten. “We hebben de kosten van een hypotheek en een persoonlijke lening met een looptijd van tien jaar naast elkaar gelegd en zien dat de consument tot een bedrag van € 20.000 goedkoper uit is met een persoonlijke lening. Ben je van plan om meer te lenen, dan is je hypotheek verhogen meestal goedkoper,” aldus Paul Huibers, expert geld & verzekeringen bij Geld.nl.

Persoonlijke lening goedkoper bij lager leenbedrag

Een aanbouw, nieuwe badkamer of dakkapel; een verbetering aan je woning kun je financieren met een extra hypotheek of middels een persoonlijke lening. Aan het afsluiten van een hypotheek zijn echter kosten verbonden. Zo moet je naar de notaris en zijn er taxatiekosten om de verwachte waarde van je woning na de verbouwing vast te laten leggen. Dit kan gemiddeld al snel een extra kostenpost van € 3.000 opleveren. Bij een persoonlijke lening heb je deze kosten niet. Daarom kan een persoonlijke lening afsluiten voor je verbouwing goedkoper zijn dan je hypotheek verhogen, zelfs bij een hogere rente. Tot twee jaar geleden was de persoonlijke lening hierdoor zelfs voor veel consumenten de goedkoopste financiering. Inmiddels is dit beeld wat veranderd.

Een van de conclusies uit het onderzoek van Geld.nl is dat geld lenen voor je verbouwing met een persoonlijke lening minder aantrekkelijk is geworden. In april 2023 stelde de vergelijkingssite nog vast dat je verbouwing financieren met een persoonlijke lening tot een bedrag van € 34.000 vaak voordeliger was. Dit kantelbedrag ligt nu op € 20.000.

Huibers verklaart deze ontwikkeling als volgt: “In 2023 stegen de leenrentes flink. En dit jaar zijn de hypotheekrentes juist iets gedaald. Deze twee ontwikkelingen samen maken dat je voor het financieren van je verbouwing bij een lager leenbedrag voordeliger uit bent met een persoonlijke lening. Wil je meer lenen, dan is je hypotheek verhogen een betere optie. En reden waarom consumenten ondanks de kosten soms toch kiezen voor de persoonlijke lening, is tijd. Een persoonlijke lening kan binnen twee weken geregeld zijn. Een hypotheek aanvragen duurt al snel vier tot acht weken.”

Geld.nl houdt in haar berekening geen rekening met individuele factoren. Huibers: “Daarom is het slim om voordat je een financiering kiest, te (laten) berekenen welke lening voor jou persoonlijk de beste is.”

*Gebaseerd op een hypotheek van 10 jaar vast incl. afsluitkosten en belastingaftrek.

**Gebaseerd op een lening van 10 jaar met de laagste rente van 10-10-2024 (3,82%) en belastingaftrek.

Beide berekeningen gaan uit van een kredietnemer met een eigen woning, vast contract en een inkomen tot € 75.518.

Persoonlijke lening bij een korte looptijd voordeliger

Geld.nl nam in haar onderzoek ook een lening met een kortere looptijd mee. En dan blijkt je verbouwing financieren met een persoonlijke lening tot een veel hoger bedrag aantrekkelijk. “Voor consumenten die voor een financiering met een looptijd van vijf jaar kiezen, blijft de persoonlijke lening tot een bedrag van € 40.000 de voordeligste keuze,” aldus Huibers.