Consumenten kunnen fors minder lenen in 2021

Consumenten kunnen volgend jaar veel minder geld lenen. Kredietverstrekkers passen per 1 januari 2021 de manier waarop ze je maximale lening berekenen aan. Hierdoor kunnen huishoudens soms wel 66 procent minder lenen dan in 2020, blijkt uit berekeningen van de financiële vergelijkingssite Geld.nl.

Strengere berekening maximaal leenbedrag

Als je een lening aanvraagt, kijken kredietverstrekkers naar je inkomen en vaste lasten om te berekenen hoeveel je verantwoord kunt lenen. Hierbij kijken ze ook naar hoeveel je elke maand moet overhouden om van rond te komen. De bedragen die je nodig hebt om van rond te komen, zijn gebaseerd op gemiddelde bedragen voor mensen in een soortgelijke gezinssituatie in dezelfde inkomensgroep. Deze bedragen heten leennormen en worden bepaald door de Vereniging Financieringsondernemingen in Nederland (VFN). Alle kredietverstrekkers in Nederland gebruiken deze normen. Sinds 2020 moeten kredietverstrekkers een extra opslag rekenen bovenop het normbedrag. Die opslag wordt per 2021 fors verhoogd, in de meeste gevallen met ruim 200 euro.

In 2021 tienduizenden euro’s minder lenen

Dat de opslag op de leennormen zo flink omhoog gaat, heeft grote gevolgen voor wie in 2021 een lening wil afsluiten. “Wij berekenden voor een aantal gezinssituatie hoeveel zij in 2021 minder kunnen lenen en dat komt neer op ongeveer 9.000 tot 12.000 euro minder dan in 2020”, vertelt Amanda Bulthuis van Geld.nl.

Vooral voor mensen met een lager inkomen zijn de verschillen goed voelbaar. Een alleenstaande met kinderen die 2.000 netto per maand verdient en een huur heeft van 400 euro per maand, kan in 2021 nog ongeveer 5.800 euro lenen. Dat was in 2020 nog ruim 17.000 euro. “Een verschil van 66 procent. Dat kan het verschil maken tussen wel of niet een auto kunnen aanschaffen”, zegt Bulthuis.

Mensen met een hoger inkomen en een koopwoning worden relatief minder hard geraakt. Een stel met een gezamenlijk netto-inkomen van 4.000 euro per maand en een hypotheek van 1.100 euro per maand kan in plaats van bijna 49.000 euro, maximaal 38.500 euro lenen in 2021. “Maar ook dat is wel iets om rekening mee te houden als je voor volgend jaar bijvoorbeeld een flinke verbouwing aan je woning wilt doen”, zegt Bulthuis.

In de onderstaande tabel zie je per gezinssituatie wat de nieuwe opslagen betekenen voor het maximaal leenbedrag.

Regels in april 2021 nog verder aangescherpt

Overigens worden de regels voor het berekenen van de maximale lening per 1 april 2021 nog verder aangepast. De exacte details daarvan is de VFN nog aan het uitwerken. “We verwachten echter dat het maximale bedrag dat huishoudens kunnen lenen nog verder omlaag gaat”, aldus Bulthuis.

Lening in december regelen verstandig

Ondanks deze gevolgen vindt Geld.nl het wel een goede stap dat kredietverstrekkers elk jaar goed kijken naar de leennormen en deze waar nodig aanscherpen. “Het is ook in je eigen belang als consument dat je geen lening krijgt die te hoog voor je is. Je wilt natuurlijk niet door je lening in de financiële problemen komen als het financieel even tegenzit”, zegt Bulthuis. “We vinden het echter wel belangrijk dat mensen nu al weten dat de regels per 1 januari strenger worden. Je kan dan namelijk nu alvast je lening regelen in plaats van in januari. Ook nu kijken banken al kritisch naar je financiële situatie, maar je kunt in december misschien nog genoeg lenen om je hele verbouwing te financieren, waar dat in januari niet meer volledig kan.”