Wat is het verschil tussen een persoonlijke lening en doorlopend krediet?
Wil je geld lenen, dan heb je bij kredietverstrekkers de keuze uit de persoonlijke lening en het doorlopend krediet. Een persoonlijke lening geeft je zekerheid over de kosten en looptijd. Een doorlopend krediet geeft juist meer flexibiliteit, omdat je afgeloste bedragen opnieuw mag opnemen. In dit artikel zetten we de verschillen tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet voor je op een rij. Ook geven we je handige tips om de beste keuze te maken voor jouw lening.
Tip! Wil je liever kijken in plaats van lezen? Bekijk dan deze video waarin budgetcoach Eef van Opdorp en lenen expert Amanda Bulthuis meer uitleg geven over de persoonlijke lening en het doorlopend krediet.
Verschil doorlopend krediet en persoonlijke lening
Het belangrijkste verschil tussen een doorlopend krediet en persoonlijke lening is dat je bij een persoonlijke lening zekerheid hebt over de kosten. Je ontvangt in één keer het hele bedrag op je rekening. Vervolgens betaal je elke maand een vast bedrag aan rente en aflossing. Je kiest vooraf hoelang je over het aflossen doet. Dat heet de looptijd. Daarnaast staat de rente de looptijd vast. Zo weet je precies hoeveel de lening gaat kosten en wanneer je klaar bent met aflossen.
Een doorlopend krediet geeft je minder zekerheid over de kosten, maar biedt wel veel flexibiliteit. Officieel bestaat het doorlopend krediet niet meer. Je kunt dit bij geen enkele kredietverstrekker meer afsluiten. Er zijn nog wel aanbieders die een Flex & Zeker lening aanbieden. Als we het in dit artikel hebben over een doorlopend krediet, hebben we het over dit type lening. Een Flex & Zeker lening werkt als volgt: je spreekt met de bank een kredietlimiet af. Tot dit bedrag bepaal je de eerste twee jaar zelf hoe vaak en wanneer je geld opneemt. Je betaalt alleen rente en aflossing over het bedrag dat je opneemt. Daardoor weet je van tevoren dus niet precies hoeveel het krediet je uiteindelijk kost.
We zetten de belangrijkste verschillen nog even voor je op een rij:
| Kenmerken | Persoonlijke lening | Doorlopend krediet / Flex & Zeker lening |
| Hoogte rente | Rente is meestal lager dan bij een doorlopend krediet. | Rente is meestal hoger dan bij een persoonlijke lening. |
| Vast of variabel | Je betaalt een vaste, lage rente. Deze blijft gelijk tijdens de looptijd. | De rente is variabel en kan wijzigen tijdens de looptijd. Voor de Flex & Zeker leningen die op dit moment nog worden aangeboden, betaal je echter een vaste rente. |
| Geld opnemen | Je ontvangt in één keer het hele bedrag op je rekening. Later opnieuw opnemen kan niet. | Je bepaalt de eerste twee jaar zelf wanneer en hoe vaak je geld opneemt (tot maximaal de kredietlimiet). |
| Looptijd (aflosperiode) | De looptijd kies je zelf en staat daarna vast. | De looptijd hangt af van wanneer en hoe vaak je geld opneemt. Afgeloste bedragen opnieuw opnemen, maakt de looptijd langer. |
| Maandbedrag | Je betaalt elke maand een vast bedrag terug. | Als je geld opneemt, betaal je elke maand een vast bedrag terug. Dit is een percentage van de kredietlimiet ( 1,5% of 2%). Dit percentage kun je zelf bepalen. |
| Extra aflossen | Bij de meeste kredietverstrekkers gratis. | Altijd gratis. |
| Rente aftrekbaar | Soms*. | Nooit. |
* Rente persoonlijke lening is alleen aftrekbaar als de lening wordt gebruikt voor de eigen woning. Lees hier meer: Rente persoonlijke lening aftrekbaar.
Persoonlijke lening of doorlopend krediet kiezen - Tips
Nu je weet wat het verschil is tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet, vraag je jezelf misschien nog af welke van de twee soorten leningen je het beste kunt kiezen. Dit hangt vooral af van het doel waarvoor je leent en je financiële situatie. Met deze tips helpt de onafhankelijke vergelijkingssite Geld.nl je bij je keuze.
1. Persoonlijke lening vs. doorlopend krediet bij je leendoel
Een persoonlijke lening is bijna altijd de beste keuze voor je lening, maar helemaal als je leent voor een eenmalige grote aankoop. Wil je een auto financieren of geld lenen voor een nieuwe keuken? Met een persoonlijke lening leen je in één keer het hele bedrag om je aankoop te doen en je weet vooraf precies wat de lening je kost.
Ook voor alle leendoelen die te maken hebben met je huis, zoals een verbouwing of energiebesparende maatregelen, is de persoonlijke lening de beste keuze. Je mag bij een persoonlijke lening de rente namelijk aftrekken van de belasting als je de lening gebruikt voor je woning. Dit mag bij een doorlopend krediet niet.
Heb je echter voor een langere tijd financiële ruimte nodig? Dan past een doorlopend krediet bij je. Je bepaalt immers de eerste twee jaar zelf (tot aan de kredietlimiet) hoeveel geld je opneemt en wanneer je dat doet. Ook kun je in die periode afgeloste bedragen opnieuw opnemen als je toch meer geld nodig hebt.
2. Wat is goedkoper een persoonlijke lening of doorlopend krediet?
Om echt goedkoop geld te lenen kun je het beste een persoonlijke lening aanvragen. De rente die je hiervoor betaalt is namelijk lager dan voor een doorlopend krediet. Daarnaast kan een doorlopend krediet extra duur uitpakken als je afgeloste bedragen opnieuw opneemt. Je betaalt dan namelijk langer rente.
Tip! Direct de laagste rente lening vinden? Op Geld.nl vergelijk je eenvoudig het grootste aanbod doorlopend kredieten en persoonlijke leningen. Zo vind je altijd de laagste rente, welke lening je ook kiest.
3. Krediet of lening? Bepaal je maandlasten!
Of je nu een persoonlijke lening of doorlopend krediet kiest, je bepaalt zelf je maandlasten voor de lening of krediet. Bij een persoonlijke lening doe je dit door de looptijd te kiezen. Dat is het aantal maanden waarin je de lening terugbetaalt. Hoe langer de looptijd, hoe lager je maandlasten. Het geleende bedrag wordt immers over meer maanden uitgesmeerd. Maar pas op! Een lange looptijd betekent ook dat je lang rente betaalt. Hierdoor zijn de totale kosten van je lening uiteindelijk duurder. Kies daarom bij een persoonlijke lening altijd een zo kort mogelijke looptijd met maandlasten die je gemakkelijk kunt betalen.
Wil je meer weten over het kiezen van de juiste looptijd? Bekijk dan deze video waarin budgetcoach Eef van Opdorp en lenen expert Amanda Bulthuis het aan je uitleggen.
Bij een doorlopend krediet betaal je alleen rente en aflossing als je geld opneemt. Je betaalt dan elke maand een vast percentage van de kredietlimiet. Meestal kun je kiezen uit 1,5% of 2%. Heb je bijvoorbeeld een kredietlimiet van € 10.000 en een aflospercentage van 2%? Dan betaal je elke maand € 200, totdat je het opgenomen bedrag met rente hebt terugbetaalt. Hoe lager je aflospercentage, hoe lager het bedrag dat je per maand betaalt. Maar ook daarbij geldt dat je dan langer rente betaalt en de totale kosten van je krediet dus duurder zijn. Kies daarom bij een doorlopend krediet altijd een zo hoog mogelijk aflospercentage met maandlasten die voor jou betaalbaar zijn.
Dus, een doorlopend krediet of persoonlijke lening?
Een persoonlijke lening biedt je zekerheid over de kosten en looptijd van je lening. Een doorlopend krediet geeft je juist flexibiliteit, omdat je afgeloste bedragen opnieuw kunt opnemen. Leen je voor een grote aankoop of verbetering van je huis? Dan is een persoonlijke lening de beste keuze. Heb je juist voor een langere periode financiële ruimte nodig? Dan past een doorlopend krediet bij je. Let daarnaast altijd op de volgende zaken:
- Welke kredietverstrekker biedt de laagste rente voor je lening of krediet?
- Kies een looptijd of aflospercentage met maandlasten die voor jou betaalbaar zijn.
