Bouwdepot

1. Hoe werkt een bouwdepot bij een verbouwing?

Wanneer je het bouwdepot gebruikt voor het verbouwen van je huis, werkt het eigenlijk heel gemakkelijk. Als je een rekening ontvangt voor de verbouwkosten, betaal je die uit het bouwdepot. Hoe je dat doet, verschilt per hypotheekverstrekker. Soms moet je de rekening eerst naar de bank sturen. Die betaalt de rekening dan aan de aannemer of leverancier. Er zijn ook banken waarbij je zelf de rekening mag betalen uit het bouwdepot via internetbankieren.

2. Hoe werkt een bouwdepot bij nieuwbouw?

Als je een nieuwbouwwoning koopt, werkt betalen uit het bouwdepot anders:

• Zodra je de hypotheek met het bouwdepot afsluit, betaal je direct de kosten voor de grond en eventuele bouwkosten die al zijn gemaakt. Deze betalingen komen gewoon uit je hypotheek.
• Je ontvangt van de aannemer ook een schema met termijnbedragen voor de bouwkosten die nog gemaakt moeten worden. De bedragen die bij de verschillende termijnen horen, maakt de bank steeds automatisch over naar de aannemer. Dit geld komt uit je bouwdepot.
• Als je daarnaast zelf nog bouwkosten maakt die niet via de aannemer lopen, stuur je de declaratie in via de online omgeving van je hypotheekverstrekker. Ook die kosten worden betaald uit het bouwdepot.

3. Wat mag je declareren bij je bouwdepot?

Zoals gezegd, is het bouwdepot bedoeld voor (ver)bouwkosten. Om te bepalen welke kosten je mag declareren, gelden twee voorwaarden:

• Je mag alleen kosten declareren die nodig zijn voor de bouw of verbouwing, zoals rekeningen van een aannemer of architect en de kosten voor bouwmaterialen.
• Spullen die je kunt meenemen als je verhuist, mag je niet declareren. Je meubels, gordijnen of gereedschap mag je dus niet betalen uit het bouwdepot.

Ga je zelf verbouwen zonder aannemer? Dan mag je het bouwdepot ook gewoon gebruiken om je bouwkosten te declareren. Zolang je je maar aan de bovenstaande twee voorwaarden houdt.

Tip! Bewaar altijd alle rekeningen en bonnetjes! De bank kan hierom vragen als ze willen controleren wat je allemaal hebt gedeclareerd. Ook de Belastingdienst kan naar de facturen vragen als ze willen controleren of de kosten die je aftrekt voor het bouwdepot kloppen.

Bouwdepot voor keuken mogelijk?

De twee bovengenoemde regels gelden ook als je het bouwdepot gebruikt voor je nieuwe keuken. Dus:

• De kosten voor de keuken zelf, zoals de kasten, lades, kookeiland, het aanrechtblad en de vloer mag je betalen uit het bouwdepot.
• Losse apparaten, die je mee kunt nemen als je verhuist, mag je niet declareren.

Let op! Je mag je keuken meestal niet volledig financieren met je bouwdepot. Een keuken is namelijk minder waardevast, waardoor die de waarde van je huis niet verhoogt. Na een jaar of tien is je keuken veel minder waard dan nu. Daarom mag je bijvoorbeeld maar 65 procent van de aankoopprijs meefinancieren en betalen uit je bouwdepot.

4. Zijn er bouwdepot regels voor hoelang ik kan declareren?

Het bouwen van een nieuw huis kost behoorlijk wat tijd. Dat geldt vaak ook voor een verbouwing. Je mag echter niet oneindig lang gebruik maken van je bouwdepot.

• Bij een nieuw te bouwen woning mag je maximaal 2 jaar gebruik maken van het bouwdepot.
• Bij een verbouwing van een bestaande woning is de maximale looptijd 1,5 jaar.

Kan ik de looptijd van mijn bouwdepot verlengen?

Bij sommige hypotheekverstrekkers mag je de looptijd van je bouwdepot verlengen als de bouw of verbouwing toch langer duurt. Controleer dit goed, vóórdat je een hypotheekverstrekker kiest. Zeker als je verwacht dat de werkzaamheden kunnen uitlopen.

5. Rente bouwdepot, hoe werkt dat?

Het bedrag van je bouwdepot wordt meegeteld in je openstaande hypotheeksom. De hypotheekrente die je betaalt, geldt dus meteen ook voor je bouwdepot. Hoeveel geld je opneemt uit je bouwdepot, maakt hierbij niet uit. Je betaalt de hele looptijd hypotheekrente over je volledige bouwdepot.

Over het geld dat je nog niet hebt uitgegeven en dus nog beschikbaar is in je bouwdepot, ontvang je echter ook een rentevergoeding. Meestal is die rentevergoeding even hoog als de hypotheekrente die je betaalt. Er zijn ook hypotheekverstrekkers die je 1 procent minder rente uitkeren dan wat je betaalt voor je hypotheek.

Meestal verrekent de bank de rente die je krijgt over je bouwdepot met de hypotheekrente die je die maand moet betalen. Er zijn echter ook enkele banken die de rente op je bouwdepot bijschrijven.

Tip! Tijdens het hypotheekrente vergelijken op Geld.nl kun je verschillende hypotheken selecteren en uitgebreid met elkaar te vergelijken. Zo zie je direct hoelang het bouwdepot maximaal geldig is en hoeveel rente je hierover ontvangt.

6. Is de rente voor een bouwdepot aftrekbaar?

Je mag de rente die je betaalt voor je bouwdepot meestal gewoon aftrekken van de belasting. Omdat de rente verwerkt zit in de rente die je betaalt voor je hypotheek, valt dit onder je normale hypotheekrenteaftrek . Er gelden wel een paar voorwaarden:

• Sinds 2013 mag je de rente voor je bouwdepot alleen aftrekken als het depot gekoppeld is aan een annuïteiten- of lineaire hypotheek.
• De rente voor je bouwdepot mag je maximaal 2 jaar aftrekken. Na die 2 jaar mag je alleen nog rente aftrekken over het deel dat je daadwerkelijk dat jaar uitgeeft om (ver)bouwkosten te betalen.

De rente die je ontvangt over je bouwdepot moet je aftrekken van de betaalde rente:

• Bij een verbouwingsdepot voor je bestaande woning hoef je de ontvangen rente pas na 6 maanden af te trekken van de betaalde rente.
• Bij een bouwdepot voor een nieuwbouwwoning moet je de ontvangen rente direct verrekenen.

7. Bouwdepot berekenen – Hoeveel bouwdepot kan ik krijgen?

Hoeveel je kunt lenen voor je bouwdepot en hypotheek hangt af van:

• Je woningwaarde. Tegenwoordig mag je met je hypotheek maximaal 100 procent van je woningwaarde lenen. Als je gaat verbouwen, kijkt de bank naar de waarde van de woning na bouw of verbouwing. Je hypotheek en bouwdepot mogen samen dus niet hoger zijn dan 100 procent van de waarde na de bouw of verbouwing. Je toont die waarde aan met een taxatierapport.
• Of je energiebesparende maatregelen neemt. Neem je bijvoorbeeld zonnepanelen, isolatie of een warmtepomp mee in je (ver)bouwplannen? Dan mag je hypotheek plus bouwdepot maximaal 106 procent van de woningwaarde zijn. Je moet die extra 6 procent dan wel volledig gebruiken voor de energiebesparende maatregelen.
• Je financiële situatie. De bank kijkt ook naar je financiële situatie. Je kunt dus alleen die 100 of 106 procent van de woningwaarde lenen als dat bedrag verantwoord is bij jouw inkomen en vaste lasten. Je moet de hypotheek met bouwdepot immers wel terug kunnen betalen, zonder dat je in de financiële problemen komt.
• Of je een hypotheek met NHG hebt. Heb je een hypotheek met NHG? Dan mag je maximale hypotheek inclusief het bouwdepot nooit hoger zijn dan de NHG-grens.

Tip! Overwaarde in bouwdepot? Als je woning meer waard is dan het bedrag dat je nog aan hypotheekschuld hebt bij je bestaande woning, heb je overwaarde. Voor een bedrag ter hoogte van de overwaarde kun je dan een bouwdepot afsluiten voor je verbouwing.

8. Kan ik in het bouwdepot ook eigen geld stoppen?

Het lijkt misschien heel logisch: als je zelf geld hebt dat je wilt gebruiken voor de verbouwing, stort je dat ook in het bouwdepot. Zo kun je alle facturen vanuit één rekening kan betalen. Helaas mag dit niet. Als je eigen geld wilt gebruiken voor de verbouwing kun je het beste de eerste rekeningen gewoon zelf betalen. Zodra het eigen geld dat je wilt gebruiken op is, betaal je de resterende kosten uit het bouwdepot.

9. Bouwdepot verhogen tijdens looptijd, mag dat?

Pakt de bouw van je woning of de verbouwing toch duurder uit dan verwacht? Dan wil je misschien je bouwdepot tijdens de looptijd verhogen. In principe is dat geen probleem, zolang de hoogte van je hypotheek en bouwdepot samen verantwoord zijn voor je financiële situatie. De bank zal dit opnieuw berekenen.

Daarnaast geldt nog steeds dat, als je het bouwdepot wilt verhogen, je hypotheek samen met het bouwdepot nooit hoger mag zijn dan 100 procent (of 106 procent bij energiebesparende maatregelen) van de woningwaarde na de verbouwing.

10. Kan ik het bouwdepot ook later aanvragen?

Bij een nieuwbouwwoning moet je het depot meestal direct aanvragen, omdat je nu eenmaal de kosten voor de aannemer moet betalen. Koop je echter een bestaande woning die je later misschien nog wilt verbouwen? Dan kun je het bouwdepot ook later aanvragen bij je bestaande hypotheek. Het is dan wel verstandig om je hypotheek alvast hoger in te schrijven bij de notaris. Anders moet je opnieuw naar de notaris en hiervoor kosten betalen, omdat je hypotheek door het bouwdepot hoger wordt dan het ingeschreven bedrag.

Als je het bouwdepot aanvraagt, controleert de bank opnieuw of je openstaande hypotheek en het nieuwe bouwdepot samen niet hoger zijn dan 100 procent (106 procent bij energiebesparende maatregelen) van de woningwaarde na verbouwing. Ook kijkt de bank of de hoogte van de hypotheek en het bouwdepot verantwoord zijn voor je financiële situatie. Een hogere inschrijving bij de notaris geeft dus geen garantie dat je het bouwdepot later ook daadwerkelijk krijgt.

11. Wanneer stopt het bouwdepot?

Als de bouw van je nieuwe huis of je verbouwing klaar is, heb je het bouwdepot niet meer nodig en kun je dit beëindigen. In sommige gevallen kan de bank eerder je bouwdepot stoppen:

• Als je voor het einde van de looptijd je bouw of verbouwing nog niet klaar hebt en het depot niet hebt verlengd.
• Als je je niet aan de voorwaarden houdt, bijvoorbeeld als je het geld gebruikt voor dingen die niets met de bouw of verbouwing te maken hebben.
• Als je langere tijd geen gebruik hebt gemaakt van het bouwdepot. In de voorwaarden van je hypotheekverstrekker staat na hoeveel maanden je bouwdepot stopt als je het niet gebruikt.

12. Wat als je geld over hebt in het bouwdepot?

Wat er gebeurt als je nog een restant over hebt in je bouwdepot, verschilt per hypotheekverstrekker en hangt af van het resterende bedrag:

• Bij kleine bedragen, bijvoorbeeld 1.000 euro, maakt de bank het geld soms over naar je betaalrekening.
• Bij hogere bedragen, bijvoorbeeld 10.000 euro of meer, wordt het bedrag vaak als aflossing op je hypotheek gebruikt.

Controleer altijd in de voorwaarden van je eigen hypotheekverstrekker hoe deze omgaat met het geld dat overblijft in je bouwdepot.