Hoe werkt de bonus-malus ladder?
Elke autoverzekering heeft een bonus-malus ladder. Hierop zie je hoeveel korting je krijgt bij het aantal schadevrije jaren dat je hebt. Daarnaast zie je in de bonus-malus tabel wat er met die korting gebeurt als je er een schadevrij jaar bij krijgt of wanneer je schade claimt. Het bonus-malus systeem beloont autorijders die geen schade rijden (of geen schade claimen). Autorijders die wel schade rijden en dus schade claimen worden “gestraft”, die gaan namelijk een hogere premie betalen.
Bonus-malus betekenis
De letterlijke betekenis van bonus-malus is goed-slecht. De term bonus-malus komt oorspronkelijk uit het Latijn waarbij bonus goed betekent en malus slecht.
Wat is een bonus-malus ladder?
De bonus-malus ladder is een tabel waarmee autoverzekeraars de no-claimkorting bij je autoverzekering bepalen. Hoe meer schadevrije jaren je hebt, hoe hoger je op de ladder staat en hoe meer no-claimkorting je ontvangt. De goedkoopste autoverzekering heb je dus als je de meeste schadevrije jaren hebt.
Tip! Liever kijken dan lezen? In deze video legt onze autoverzekering expert Amanda Bulthuis je samen met budgetcoach Eef van Opdorp uit hoe de bonus-malus ladder werkt.
Uitleg van de bonus-malus tabel
Elk jaar dat je geen schade rijdt, stijg je een BM- trede. Je krijgt dan steeds meer no-claimkorting op je autopremie en gaat dus steeds minder premie betalen.
Claim je echter schade, dan val je altijd vijf schadevrije jaren terug op de bonus-malus ladder. Je krijgt dan minder schadevrije jaren en je premie wordt hoger.
Sinds 2016 zijn de regels voor schadevrije jaren bij autoverzekeraars gelijk getrokken. Naast dat je bij een schade altijd vijf schadevrije jaren terugvalt, is vastgelegd dat je nooit minder dan -5 schadevrije jaren kunt hebben en nooit meer dan 20 schadevrije jaren.
Hoeveel procent no-claimkorting je krijgt per aantal schadevrije jaren, verschilt per verzekeraar. Daardoor zijn de bonus-malus ladders ook bij elke verzekeraar verschillend.
Voorbeeld bonus-malus ladder
Hier zie je een voorbeeld van een bonus malus ladder. Om je een idee te geven van hoe de kortingen per verzekeraar kunnen verschillen hebben de kortingspercentages overgenomen uit de bonus-malus ladders van Centraal Beheer en Univé (peildatum 26-1-2023).
Tip! Wil je weten wat jouw bonus-malus ladder is, kijk dan in de polisvoorwaarden van je autoverzekering.
| Schadevrije jaren | BM-trede | Korting/ toeslag op premie | Korting/ toeslag op premie | Nieuwe BM-trede na ... | |||
| Voorbeeld Centraal Beheer | Voorbeeld Univé | 0 schades | 1 schade | 2 schades | 3 schades | ||
| 16 en meer | 22 | 75% | BM-ladder Univé loopt tot trede 21 | 22 | 16 | 11 | 6 |
| 15 | 21 | 75% | 80% | 22 (bij Univé 21) | 16 | 11 | 6 |
| 14 | 20 | 75% | 80% | 21 | 15 | 10 | 5 |
| 13 | 19 | 75% | 80% | 20 | 14 | 9 | 4 |
| 12 | 18 | 75% | 80% | 19 | 13 | 8 | 3 |
| 11 | 17 | 75% | 80% | 18 | 12 | 7 | 2 |
| 10 | 16 | 75% | 80% | 17 | 11 | 6 | 1 |
| 9 | 15 | 75% | 80% | 16 | 10 | 5 | 1 |
| 8 | 14 | 75% | 78% | 15 | 9 | 4 | 1 |
| 7 | 13 | 72,5% | 76% | 14 | 8 | 3 | 1 |
| 6 | 12 | 70% | 74% | 13 | 7 | 2 | 1 |
| 5 | 11 | 65% | 72% | 12 | 6 | 1 | 1 |
| 4 | 10 | 60% | 68% | 11 | 5 | 1 | 1 |
| 3 | 9 | 55% | 64% | 10 | 4 | 1 | 1 |
| 2 | 8 | 50% | 61% | 9 | 3 | 1 | 1 |
| 1 | 7 | 45% | 56% | 8 | 2 | 1 | 1 |
| 0 | 6 | 40% | 50% | 7 | 1 | 1 | 1 |
| -1 | 5 | 35% | 40% | 6 | 1 | 1 | 1 |
| -2 | 4 | 25% | 30% | 5 | 1 | 1 | 1 |
| -3 | 3 | 15% | 20% | 4 | 1 | 1 | 1 |
| -4 | 2 | 5% | 10% | 3 | 1 | 1 | 1 |
| -5 | 1 | -15% | 0% | 2 | 1 | 1 | 1 |
BM-trede bij schadevrije jaren
De BM-trede waar je op staat is niet hetzelfde als het aantal schadevrije jaren dat je hebt. In de tabel hierboven kom je bij 0 schadevrije jaren bijvoorbeeld op trede 6. Dit is bij vrijwel alle verzekeraars hetzelfde, omdat ze bijna allemaal beginnen met tellen bij -5 schadevrije jaren op trede 1.
Aan de bovenkant van de bonus-malus ladder vind je vaak wel verschillen, zoals in het voorbeeld hierboven. Centraal Beheer telt door tot trede 22 en Univé maar tot trede 21. Als je dus 16 schadevrije jaren of meer hebt, kom je bij Centraal Beheer op trede 22 uit en bij Univé in dit voorbeeld op trede 21. Maar belangrijker dan op welke trede je staat is natuurlijk hoeveel korting je krijgt. Bij Univé krijg je 80 procent korting op trede 21 en bij Centraal Beheer 75 procent korting op trede 22.
Rekenvoorbeeld bonus-malus korting berekenen
Stel je hebt 10 schadevrije jaren en je rijdt een schade wat betekent dat dan voor je bonus-malus korting en je premie? We laten je dit zien aan de hand van de hierboven getoonde voorbeeld BM-ladders.
Bij Centraal Beheer had je met 10 schadevrije jaren 75 procent korting op je premie. Na de schade val je terug naar 5 schadevrije jaren krijg je nog 65 procent korting op je premie. Als de premie zonder korting bijvoorbeeld 80 euro per maand is, betaalde je vóór de schade 20 euro per maand (80 euro min 75 procent). Na de schade betaal je 28 euro per maand. (80 euro min 65 procent). Je premie stijgt dus met 8 euro per maand.
Bij Univé had je met 10 schadevrije jaren 80 procent korting op je premie. Na de schade val je terug naar 5 schadevrije jaren krijg je nog 72 procent korting op je premie. Als bij Univé de premie zonder korting ook 80 euro per maand is, betaalde je vóór de schade 16 euro euro per maand (80 euro min 80 procent). Na de schade betaal je na de schade 22,40 euro per maand (80 euro min 72 procent). Je premie stijgt dan dus met 6,40 euro per maand.
BM-trede bij negatieve schadevrije jaren
Zolang je positieve schadevrije jaren hebt, krijg je korting op je autoverzekering premie. Het kan ook gebeuren dat je negatieve schadevrije jaren hebt. Bijvoorbeeld als je meerdere schades claimt in één jaar of als je als beginnend bestuurder een schade claimt.
Als je een schade claimt terwijl dit je eigen schuld was, dan val je altijd vijf treden terug op de bonus-malus ladder. Heb je veertien schadevrije jaren opgebouwd, dan heeft dat meestal weinig gevolgen voor je premie. Maar heb je pas een paar schadevrije jaren opgebouwd, dan kan het zo zijn dat je negatieve schadevrije jaren krijgt. Je krijgt dan veel minder no-claim korting en in het uiterste geval verlies je helemaal de korting op je premie of moet je zelfs een opslag betalen.
Wat gebeurt er met je BM-korting als je overstapt?
Op basis van je schadevrije jaren schaalt de verzekeraar je in op de eigen bonus-malus ladder en krijg je de daarbij behorende korting. Dat hoeft niet evenveel te zijn als bij je vorige verzekeraar.
De korting of opslag die de verzekeraar aan het aantal schadevrije jaren geeft, verschilt namelijk. Hierdoor kan bij een schadeclaim je verlies aan no-claimkorting bij de ene verzekeraar 50 procent zijn en bij een andere verzekeraar maar 30 procent. Het loont dus om ook goed naar de bonus-malus ladder te kijken voor je een autoverzekering kiest. Zo voorkom je onaangename verrassingen als je een schade claimt.
BM-trede na schade
Wanneer val je terug in de bonus-malus trede en wanneer niet? Alle schades die je claimt bij je verzekeraar gaan ten koste van je bonus-malus. Als jij schade veroorzaakt bij een ander of als je zelf tegen een paaltje rijdt bijvoorbeeld. Veel schades die onder de beperkt cascodekking vallen, gaan echter niet ten koste van je BM-korting en schadevrije jaren:
- ruitschade.
- inbraak of diefstal.
- schades door loslopende dieren.
- brand- en blikseminslag.
- storm- en hagelschade.
Bij veel verzekeraars val je ook niet terug als je bij een aanrijding met een fietser of voetganger kunt aantonen dat het niet jouw schuld was. Dit verschilt per verzekeraar, kijk in je polis bij de voorwaarden wat hier over bij jouw autoverzekering geldt.
Tip! Schade door vandalisme claimen gaat meestal wel ten koste van je schadevrije jaren! Tenzij je deze vandalismeschade kunt verhalen op de dader. Het kan dus lonen om te kijken naar de kosten van je schade en de korting die je hierdoor kan mislopen, voor je besluit de schade te claimen.
Bonus-malus beschermer wel of niet afsluiten
Je kunt bij sommige verzekeraars een bonus-malus beschermer bij je autoverzekering afsluiten, zodat je niet terugvalt op de bonus-malus ladder als je een bepaald aantal schades in een jaar claimt. Wij vinden dit een gouden kooi. Je terugval in schadevrije jaren wordt namelijk wel geregistreerd. Dus als je over wilt stappen, naar een andere verzekeraar, ben je alsnog duur uit. Het is vooral een manier van autoverzekeraars om je bij dezelfde verzekeraar te houden.
Tip! Meer weten over de bonus-malus beschermer? Lees in het volgend artikel alles over het wel of niet afsluiten van een bonus-malusbeschermer en vergelijk of dit handig is voor jouw situatie: Wat is de bonus-malusbeschermer?